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Factoring vs descubierto bancario — comparativa completa
Más allá del coste financiero, existen diferencias estructurales relevantes entre ambos productos que deben influir en su decisión. En España, el descubierto en cuenta ofrecido por entidades como Santander, BBVA, CaixaBank o Sabadell suele incluir comisión de apertura, comisión por descubierto y un TIN sensiblemente superior a la TAE del factoring.
| Criterio | Factoring | Descubierto |
|---|---|---|
| Tipo efectivo típico | 4%–8% TAE | 7%–15% TIN + comisiones |
| Garantías personales | Por lo general no se exigen | Habituales en PYMES |
| Riesgo de impago | Transferido (sin recurso) | Permanece en la empresa |
| Impacto en el balance | Off-balance (sin recurso) | Aumenta el pasivo |
| Crece con las ventas | Sí, automáticamente | Requiere renegociación |
| Plazo de aprobación | 24-48 horas (digital) | 1–4 semanas |
| Gestión de cobro | Incluida (en el factor) | No incluida |
Cuándo el factoring es la mejor elección
El factoring no es adecuado para todas las situaciones, pero existen varios escenarios en los que supera claramente al descubierto bancario.
Empresa en crecimiento
El límite del factoring crece de forma proporcional a sus ventas. El descubierto tiene un techo fijo que exige renegociar con el banco.
Clientes grandes o Administración Pública
Las facturas emitidas a entidades sólidas (AAPP, multinacionales) obtienen tipos más bajos porque el riesgo recae en el deudor, no en usted.
Protegerse frente a insolvencias
En el factoring sin recurso, si el cliente no paga por concurso de acreedores, es el factor quien asume la pérdida, no su empresa.
Necesidad puntual y rápida
¿Tiene una factura de importe elevado con plazo de 90 días y necesita liquidez ya? El factoring se resuelve en 24-48 h, sin reuniones bancarias.
Factoring con recurso vs sin recurso
Existen dos modalidades principales de factoring, con efectos distintos sobre el riesgo y el coste:
Factoring con recurso
Si el cliente (deudor) no paga, el riesgo de impago revierte sobre su empresa. Resulta más barato (tipo inferior) porque el factor asume menos riesgo. La factura permanece en el activo del balance.
Factoring sin recurso
El factor asume íntegramente el riesgo de impago del deudor. Si el cliente entra en concurso, su empresa no devuelve el anticipo. La factura sale del balance (off-balance sheet), mejorando los ratios financieros. Tiene un tipo ligeramente superior, pero incluye seguro de crédito.
Advanta ofrece ambas modalidades, con análisis automático del perfil de riesgo de cada deudor para presentar la opción más ventajosa.
Preguntas frecuentes
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